居家理财

                                            制定你一生的理财计划

    漫漫人生，人在旅途，有时候却也不免笼罩着一些茫然。我们往往会发现，对于人生中的些许话题，每个人自有他不同的答案。就拿投资理财来说，我们时常会听到在一个家庭中会出现这样的争论：儿子要冲入股市中搏杀几下，而母亲却坚决反对，怎么也不肯让自己手中的钱流入风险莫测的股市。这样的事例太多了，人们都有点习以为常了。
　　不过，如果我们深入地追究一下，母亲和儿子究竟是谁对谁错呢？这时，你会发现，其实站在双方的立场来看，他们似乎都有一定的道理。一方面是股市风险大，万一发生亏损，又如何来承担。而另一方面只有投资，钱生钱才是重要的，冒一点风险则不怎么要紧。或许两个人谁都没有错，而其中最关键的一点就是：每个人处在不同的年龄阶段，适合他的理财方式是不同的，或者说他的理财重点各有侧重。母亲和儿子的观点正是他们各自阶段理财方式的真实写照。那么，如果有机会，描绘一下你一生的理财计划，或许会让你产生一种站在某一时空的高点，纵览整个人生曲线的感觉，而下面的几个阶段是每个人的人生轨迹都必须经历的：
一、初创期
　　这个阶段的年龄是从20岁到29岁。小王今年26岁了，从大学毕业后，他已换了好几个工作单位，现在他在一家外资企业工作，每月的收入也差不多有5000多元。对于投资理财，他有那么一股冲劲，用他的话来说就是：“我什么都想尝试一下。”不过，生活的重担却已慢慢地在他的肩上显现。前不久他找到了他生命中的另一半，温馨的婚姻生活似乎离他们已不远了。但是，小王的工作目前还不是很稳定，他时常会担心会发生什么突发事件，而使他的财务状况受到重创，从而影响到他的人生大事。不过，他却很坦然：自己还年轻，输得起，该投资的就是有一点风险也不要紧。他就是这样一个对生活充满了信心的人。
　　是的，年轻是人的一生中最宝贵的财富，朝气蓬勃，有冲劲，不怕愉，是这个阶段最真实的写照。不过，由于工作还不是很稳定，人生经验还比较缺乏，所以经常有可能会有一些意外发生，而影响了自己的财务状况。但是，不知不觉之中，家庭的意识却在这个阶段开始悄然萌发。
　　这段时间。可以说是你的一生的财务计划的初创时期。由于你还年轻，会有很多的补救的机会，所以你可以做一些风险程度较大的投资，如股票、外汇甚至期货等等。另外，由于各人的性格不同，有些人对于风险大的投资会比较适合，而有些人则只能做较为平稳的投资，这最好在你年轻的时候就可以被你自己了解清楚，以便使你以后的投资理财可以少走一些弯路。当然，建立你的个人信用，也是这一时期的另一项重要任务。要知道，一个人信用的好坏，会对你未来的经济生活产生重大的影响，你可以考虑办一张信用卡，去银行尝试贷一些款等等。你也可以购买一些保险，不过在这个时期，数额不用很大。除此之外，学习就是你必须要做的工作了，多收集一些理财方面的信息和知识，如金融、养老、保险、按揭等等，知己知彼，才能百战百胜。
二、基础期
　　这个阶段的年龄是从30岁到39岁。李先生今年35岁了，现在已经进入了一家大公司工作，在财务方面已渐渐地走上了正轨。他结婚7年了，孩子已经5岁了。他太太在一家国营单位工作，收入虽不高但十分稳定。结婚几年来，他们的生活是浪漫而温馨的，他们也从事一些投资，主要是股票和债券。随着岁月的流逝，皱纹已慢慢地爬上了李先生的额角，眼看着孩子越长越大了，是该为他多打算打算了。不过，生活的负担却也慢慢重了起来，李先生外出娱乐的时间越来越少了，他经常这样感叹到：“现在除了一些应酬，我是基本上不出门了。”
　　工作了几年，这时候你会发现家庭的收入正在逐渐上升，生活也日趋稳定，子女的养育问题，正日益成为家庭生活的重心。这时候，你会感到，生活担子比前几年要更重了，平时工作忙忙碌碌的，应酬也越来越多了，而这样的感觉，有时候就是：挺累的。
　　现在，你已进入为你的财务计划打基础的时候了。你首先要做的，就是回顾一下你前十年的财务状况，看看是不是有一些什么问题，你所采用的投资理财方式是不是适合于你，如果有什么不合适的地方，就应该及时调整。多多地请教一些理财专家，了解在你的财务计划中有一些什么样风险，以便今后可以及时避免。所以，在收入提高的同时，你应该对家庭的投资理财计划进行重新规划，不要小看这一点，这对你家庭的未来是十分重要的。当然，这时候，你可以适当提高一些保险的投保额了。另外，夫妻双方坐下来，仔细研究一下对孩子将来教育经费的规划，使自己对此有一个充分的预见，也是这个阶段家庭理财的一个十分重要的方面。
三、成熟期
　　这一时期的年龄是从40岁到49岁。张老师今年47岁了，在学校里，他可是业务上的能手，颇学校的好评，而且也已好几次获得了园丁奖。他们家现在的收入挺稳定的，也有一些投资，主要就是买一些基金和债券。事业上虽然小有所成，不过也许是工作实在太忙太累了，他也有时候会感到有点力不从心，总感到这儿或那儿有点不舒服。他家有小女，芳龄18，花一样的年龄，不过刚刚进三，也面临着极大的升学压力。于是，女儿升学之事，自然而然地成了他们忙忙碌碌的对象。用他的话来说就是：现在生活过得安稳的，不过，自己年龄也不小了，也总得为将来打算打算。当然，家中的头等大事，自然是女儿的升学。
　　人到中年，工作了十多年了，或许在此时，你的事业开始逐步渐入佳境。而对你的家庭来说，子女升学已成了你家庭的重头戏。这时候，你会感到健康上有一些小问题的出现，不过不要紧，这并不会影响到你的工作和生活。不过，不管如何，你的生活终于在这时走上了正轨。
　　龄是不饶人的，在这个时候，多多地为自己的将来考虑一下是没错的。首先，你可以看看自己所拥有的保障和以前所购的各种保险，估算一下，它是不是能在退休后给你带来一个美好的生活，如果不够，你也可以多打算打算比如可以做一点补充的养老保险。另外，你的投资方向，可以有一些调整了，风险过大的投资已经不再适合你了。你正确的选择应该是，减少票投资，增加债券的购买等。当然，在你的经济储备中，已有一些是为你孩子将来的深造作准备的，这时候你可以派上用处了，一定不要忘了把这个列入你的财务计划。
四、收获期
　　这个年龄阶段是从50岁到59岁。老徐是一家大公司的工程师，快60岁人的，几十年工作下来，还算是小有成就。辛苦的劳作终有收获，他们家也有了一笔不小的积蓄。在他的投资组合中，他只拿出一小部分投入股市，其它的大部分都买了国债。他觉得，都快退休的人，也经不起什么大风浪了，投资上力求安全第一。他有一个儿子，却己飘泊去了海外，到了美国留学。他和他太太现在每天上班下班，生活得非常有规律。不过，虽然现在的负担没有以前大了，他却时常这样感叹到：“身体是越来越不如以前了，要好好地休息休息了。”
　　时光飞逝，不知不觉之中，却也到了人生收获的季节。辛苦了大半辈子，是到了该品尝收获滋味的时候了。子女也大了，都展翅高飞，成家立业去了，因此，很多家庭中，通常只剩下两位老人携手共渡人生，而各种各样的病症就有可能在此时出现,困扰他们了。
　　这时，你首先所要做工作就是再检查一下你有哪些保障和保险，尤其是看看有没有一些大病保险，如果有遗漏，尽快看看有没有补救的办法。其次，你可以为自己的退休开始作计划了，规划一下，看看如何安排自己退休之后的生活，每月的花费有多少。当然，对自己多年的投资进行一次整理也是很有必要的，有一些什么样的收获，又可以作一些怎么样的安排。在理财方面，如果你再去追求什么高风险、高收益的方式，也许已经是不那么适合你了，要尽量多考虑你财务上的安全。
五、晚霞期
　　这个阶段的年龄在60以后。孟老退休已经多年了，现在，他每天的生活是这样的：每天早上去公园锻炼身体，然后回家看书、看报。下午则美美地睡上一个午觉，然后去幼儿园接孙子，上则在家里看看电视。用他的话来说，现在虽然收入比以前工作的时候少了，但每天在家里，却也有许多事情可以做，生活得很潇洒自在。他现在生活的惟一目的就是快乐。各种投资市场他是很少有参与了，取而代之的，是和老伴一起经常外出走走，回忆过去的人生。
　　人退休之后的生活是悠闲的，过你的体力比以前弱了，收入也比以前少了，因此，与晚辈嬉戏或与老友相聚，会成为你人生中最主要的旋律。
　　在这个期间中你的收入会比较固定，所以投资理财的方式也会相对地比较简单。再作什么大的投资或许已经没有那么必要了，而你所要最多考虑的就是如何用好手中的钱，对未来的生活作好规划。而在保健上增加一点投资，或许是你明智的选择。不过，如果你有兴趣，略微参与一点股市投资，却也可以为你的生活增添一点乐趣。在这个时期里，最重要的就是用好钱，使自己的晚年生活更加丰富多彩。
　　的确，人生的路是折的，如果回首一下过去，或许你会发现，你以前的想法与现在有多么不同。年龄的大小、体力的不同、阅历的增长，都会影响到你在不同的阶段对事物的选择。本文所提到的各个阶段的生活写照，是这个时期中最为典型的。当然，人是极其绚烂的，每个人的生活都自有其个性，各有不同。虽然你的人生轨迹不一定会如此清晰地蜿蜒向前，但却万变不离其宗，总也逃脱不了内在的然的规律。偶然性是存在的，不过它却是必然性的交叉。所以，看清你现在所处的阶段，想想你的人生规划，会使你站得高，看得远，在投资理财方面，也会赚得多，花得开心。